Găsește un agent
Ce trebuie să știi, pe scurt:
O asigurare de viață cu investiție face ca banii tăi să lucreze în două direcții:
Protecție financiară: o parte din primă susține acoperirea riscurilor, astfel încât cei dragi să poată primi sprijin financiar în cazul unui eveniment asigurat.
Acumulare și investiție: o altă parte din primă este direcționată către programe investiționale, cu scopul de a construi capital pe termen lung.
Decizie informată: Allianz-Țiriac explică în acest articol cum funcționează, de fapt, o asigurare de viață cu investiție, ce costuri și riscuri trebuie analizate și când poate fi potrivită o astfel de asigurare.
Autor: Echipa Allianz-Țiriac
În acest articol vei afla tot ce trebuie să știi despre:
O asigurare de viață cu investiție este un produs care îmbină protecția oferită de o asigurare de viață cu posibilitatea de a acumula capital prin investiții. O parte din prima plătită este utilizată pentru acoperirea riscurilor asigurate, iar restul este direcționat către programele investiționale specifice produsului.
Acest tip de asigurare se adresează persoanelor care doresc să își protejeze familia în cazul unor evenimente neprevăzute, dar și să își construiască economii pe termen lung.
Prima plătită pentru o asigurare de viață cu investiție este împărțită între două componente principale: protecția prin asigurare și investiția. Valorile celor două componente sunt cunoscute de la început.
Suma pentru protecția prin asigurare este fixă și este destinată costului lunar al riscului asigurat și cheltuielilor administrative, iar cea pentru investiție este alocată în programele investiționale disponibile. Pe măsură ce investițiile evoluează, valoarea contului de investiții poate crește sau scădea, în funcție de performanța fondurilor de investiții accesate de programele investiționale.
Componenta de protecție reprezintă partea asigurării care oferă sprijin financiar beneficiarilor sau titularului poliței atunci când are loc un eveniment acoperit prin contract. În funcție de dorința clientului, pe lângă protecția implicită în cazul decesului, aceasta poate include și protecție împotriva invalidității permanente, accidentelor sau al unor afecțiuni grave.
Un exemplu de produs care integrează această componentă este asigurarea de viață cu investiție Dinamic Invest de la Allianz-Țiriac, care funcționează ca un ”casco” pentru persoana asigurata. Aceasta te ajută să îți protejezi familia dacă se întâmplă ceva neașteptat, cum ar fi decesul, însă poți adăuga și clauze suplimentare pentru mai multă siguranță – de exemplu, în caz de afecțiuni medicale grave, spitalizare, incapacitate temporară de muncă, cheltuieli medicale, fracturi, arsuri, intervenții chirurgicale sau invaliditate de gradul I sau II urmare a unui accident.
În plus, dacă timp de 5 ani nu ai avut situații în care ai solicitat despăgubiri prin polița de asigurare, poți primi înapoi 25% din valoarea primelor plătite. Bonusul se aplică doar pentru anumite clauze suplimentare.
Componenta de investiție reprezintă partea din primă care este alocată programelor investiționale. Obiectivul acesteia este acumularea de capital pe termen lung, oferind posibilitatea obținerii unor randamente în funcție de evoluția piețelor.
Moneda aleasă poate fi lei sau euro și se stabilește la începutul contractului, neputând fi schimbată ulterior.
Titularul poliței are posibilitatea de a alege între mai multe programe, cu niveluri diferite de risc și potențial de câștig, în funcție de profilul său investițional și capacitatea de a suporta pierderi. Apoi, lună de lună, suma de bani stabilită este investită de experți în programul ales.
La Allianz-Țiriac ai posibilitatea de a adăuga în investiții o sumă de bani suplimentară, pentru a crește valoarea contului.
Este important de reținut că valoarea investiției poate fluctua în timp, iar în anumite perioade poate fi mai mică decât sumele investite. De aceea, asigurările de viață cu investiție sunt considerate produse potrivite în special pentru persoanele care urmăresc obiective financiare pe termen lung și sunt dispuse să accepte un anumit nivel de risc investițional.
O asigurare de viață cu componentă investițională combină protecția financiară oferită de o poliță de asigurare cu posibilitatea de a investi o parte din prima plătită. Pe parcursul contractului, valoarea investiției poate crește sau scădea în funcție de evoluția piețelor financiare și de performanța programelor selectate.
Dacă se dorește extinderea acoperii prin asigurare, primul pas este stabilirea sumei asigurate, adică valoarea care va fi plătită în cazul producerii unui eveniment acoperit prin contract. Alegerea acesteia ar trebui să țină cont de situația financiară a familiei, de obligațiile existente, precum creditele, și de nivelul de protecție dorit.
Tot în această etapă sunt desemnați beneficiarii poliței. Aceștia sunt persoanele care vor primi indemnizația de asigurare în condițiile prevăzute de contract. Beneficiarii pot fi modificați ulterior, în conformitate cu prevederile condițiilor de asigurare.
La Allianz-Țiriac, în cazul decesului persoanei asigurate, indiferent de cauză, beneficiarii primesc indemnizaţia de deces, formată din suma asigurată şi valoarea contului de investiții. Mai exact, indemnizaţia este egală cu suma asigurată, care are o valoare fixă de 1.000 euro sau 4.500 lei, și este plătită indiferent de evoluția valorii contului, plus valoarea contului de investiții. Protecția financiară poate fi majorată printr-o gamă diversificată de clauze suplimentare.
Componenta investițională oferă posibilitatea alegerii între mai multe programe investiționale, fiecare având un nivel diferit de risc și un potențial diferit de randament. Unele programe urmăresc o evoluție mai stabilă și investesc preponderent în instrumente cu venit fix, în timp ce altele au o expunere mai mare la instrumente cu venit variabil și urmăresc obținerea unor randamente superioare pe termen lung. Suma investită poate fi în lei sau euro, în funcție de opțiunea aleasă la începutul contractului.
Titularul este cel care decide în ce programe investiționale dorește plasarea banilor săi. Strategia de investiție ar trebui aleasă în funcție de obiectivele investiționale, capacitatea de a suporta pierderi din investiții, piața de capital preferată (internă sau internațională), orizontul de timp și toleranța la risc.
O asigurare de viață cu componentă investițională nu este un produs care se încheie și apoi este ignorat până la maturitate. Este recomandat ca titularul să urmărească periodic evoluția investițiilor și să verifice dacă strategia aleasă continuă să corespundă obiectivelor.
Încă de la încheierea asigurării, sunt vizibile distinct partea din prima de asigurare care este alocată componenței de protecţie, precum şi partea din prima de asigurare ce se va aloca exclusiv investiţiei. Titularul se poate implica activ în evoluţia investiţiei sale, în funcţie de mişcările apărute pe pieţele de capital, precum şi de modificarea opțiunilor sale investiţionale.
La Allianz-Țiriac, pe tot parcursul derulării contractului de asigurare, titularul poate:
Revizuirea periodică a poliței contribuie la menținerea unui echilibru între nivelul de protecție și potențialul de creștere al investiției, pe măsură ce nevoile financiare evoluează.
Deși ambele produse oferă protecție financiară în cazul producerii unor evenimente prevăzute în contract, asigurarea de viață clasică și cea cu investiție au obiective și mecanisme de funcționare diferite.
În timp ce o poliță de asigurare de viață tradițională este concepută în principal pentru protecție, varianta cu componentă investițională urmărește atât protejarea persoanei asigurate și a beneficiarilor, cât și acumularea de capital pe termen lung.
Principala diferență dintre cele două tipuri de polițe este modul în care este utilizată prima de asigurare:
Atât asigurarea de viață cu investiție, cât și un fond de investiții oferă acces la piețele financiare, însă scopul lor este diferit:
Atât asigurările de viață cu investiție, cât și pensiile private sunt instrumente de economisire pe termen lung, însă au scopuri diferite:
O asigurare de viață cu investiție poate fi o opțiune pentru persoanele care doresc să combine protecția financiară cu acumularea de capital pe termen lung. Fiind un produs care include atât o componentă de asigurare, cât și una investițională, acesta se adresează în special celor care urmăresc obiective financiare pe termen lung și înțeleg că valoarea investiției poate fluctua în funcție de evoluția piețelor.
O asigurare de viață cu investiție poate reprezenta o alegere potrivită pentru persoanele care își doresc protecție financiară pentru familie și, în același timp, vor să economisească sau să investească pe termen lung. Acest tip de produs poate fi potrivit pentru cei care pot contribui constant la plata primelor și care au un orizont investițional suficient de lung pentru a traversa eventualele fluctuații ale pieței.
De asemenea, poate reprezenta o opțiune pentru persoanele care preferă să gestioneze protecția și investițiile prin intermediul unui singur produs financiar și care apreciază posibilitatea de a alege între mai multe strategii de investiții, în funcție de profilul lor de risc.
O asigurare de viață cu investiție poate necesita o analiză atentă înainte de semnarea contractului, mai ales dacă obiectivul principal este obținerea unor câștiguri rapide sau dacă există posibilitatea ca investiția să fie retrasă într-un interval scurt de timp. Deoarece valoarea componentei investiționale depinde de evoluția piețelor financiare, pot exista perioade în care aceasta înregistrează fluctuații sau chiar scăderi.
Înainte de a încheia o asigurare de viață cu investiție, este important să înțelegi atât beneficiile, cât și riscurile produsului. Iată câteva întrebări pe care merită să le iei în considerare de la bun început și pe care este indicat să le discuți cu un consultant înainte de semnarea contractului:
Înainte de încheierea unei asigurări de viață cu componentă investițională, este important să fie analizate atât beneficiile, cât și riscurile și costurile asociate. Acest tip de produs combină protecția prin asigurare cu investițiile, ceea ce înseamnă că valoarea acumulată și costul total al poliței pot fi influențate de mai mulți factori:
Componenta investițională este expusă evoluției piețelor financiare. În funcție de performanța fondurilor în care sunt investite contribuțiile, valoarea contului poate crește sau scădea în timp. Din acest motiv, randamentele nu sunt garantate, iar performanțele anterioare ale fondurilor nu reprezintă o garanție pentru rezultatele viitoare.
Nivelul de risc diferă în funcție de strategia de investiție și de programele investiționale alese:
Evoluţia programelor investiţionale este disponibilă în aplicația mobilă Allianz-Țiriac sau pe website-ul www.allianztiriac.ro.
O asigurare de viață cu investiție poate include mai multe categorii de costuri, care influențează valoarea investiției și evoluția acesteia în timp. Acestea pot include costul protecției prin asigurare, comisioanele de administrare a investițiilor, costurile operaționale ale programelor investiționale și alte taxe prevăzute în documentația contractuală.
Asigurările de viață cu componentă investițională sunt, de regulă, concepute pentru obiective financiare pe termen lung. Din acest motiv, retragerea banilor înainte de termen poate fi limitată de condițiile contractuale și poate avea un impact asupra valorii care poate fi încasată. Răscumpărările înainte de termen sunt taxate și afectează randamentul potențial. De asemenea, valoarea de răscumpărare nu reprezintă contravaloarea primelor plătite.
De exemplu, retragerea banilor din cauza situației economice poate reprezenta o decizie păguboasă, mai ales dacă e facută din motive emoționale, nu raționale. Piețele financiare trec periodic prin scăderi și, de fiecare dată, acestea au fost urmate de perioade de revenire. Este important ca titularul poliței să verifice condițiile privind lichiditatea investiției, eventualele costuri aplicabile și consecințele pe care o retragere anticipată le poate avea asupra protecției oferite de asigurare și asupra valorii investiției.
Menținerea structurii actuale este, de regulă, cea mai prudentă decizie pe termen scurt. Trecerea la programe mai conservatoare reduce riscul, dar și potențialul de câștig. Deși contractul permite solicitarea unei răscumpărări totale sau parțiale înainte de maturitate, valoarea încasată poate fi mai mică decât totalul sumelor investite.
O asigurare de viață cu investiție este un angajament financiar pe termen lung, motiv pentru care alegerea produsului ar trebui făcută în funcție de nevoile personale și de obiectivele financiare. Pe lângă nivelul de protecție oferit, este important să analizezi modul în care funcționează componenta investițională, costurile implicate și riscurile pe care ești dispus să ți le asumi:
O asigurare de viață cu investiție urmărește două obiective în același timp: oferă protecție financiară prin componenta de asigurare și permite acumularea de capital prin componenta investițională.
Să presupunem că o persoană plătește o primă lunară de 500 de lei. Din această sumă, 13.5 RON este utilizată pentru acoperirea costului lunar al riscului asigurat şi al serviciilor de administrare a asigurării de bază, iar restul este alocat componenței investiționale..
Pentru protecție financiară în diferite situații de risc, titularul are la dispoziție o gamă diversificată de clauze suplimentare.
Dacă are loc un eveniment acoperit prin contract, precum decesul persoanei asigurate sau un alt risc inclus în poliță, asigurătorul plătește beneficiul prevăzut în condițiile contractuale către beneficiarii desemnați sau către persoana îndreptățită, conform clauzelor aplicabile.
În cazul asigurării de viață Dinamic Invest, beneficiarii primesc indemnizaţia de deces, formată din suma asigurată şi valoarea contului de investiții. Suma asigurată (1.000 euro sau 4.500 lei) se plătește indiferent de evoluția valorii contului.
La maturitatea poliței, dacă aceasta ajunge la termen și condițiile contractuale sunt îndeplinite, titularul va primi valoarea acumulată în componentă investițională. Suma încasată depinde de evoluția investițiilor pe parcursul contractului, de costurile aplicabile și de condițiile prevăzute în poliță, astfel încât poate fi mai mare sau mai mică decât totalul contribuțiilor investite.
Asigurarea Dinamic Invest îți permite să primești înapoi 25% din valoarea totală a primelor de asigurare plătite pentru anumite clauze, prin beneficiul pentru zero daune, dacă nu soliciți despăgubiri în baza acelor clauze timp de cinci ani.
O asigurare de viață cu investiție este un produs complex, iar o decizie bine informată presupune înțelegerea atât a componenței de protecție, cât și a celei investiționale. Iată care sunt greșelile pe care trebuie să le eviți:
Da, în funcție de condițiile contractului, sunt permise răscumpărarea totală sau parțială a valorii acumulate. Totuși, retragerea banilor înainte de maturitatea contractului poate implica anumite costuri.
Modul în care este tratată componenta investițională depinde de condițiile poliței și de tipul evenimentului asigurat. În general, asigurătorul plătește beneficiul prevăzut în contract, iar drepturile asupra valorii investiției sunt stabilite conform clauzelor contractuale. De exemplu, în cazul decesului persoanei asigurate, beneficiarii desemnați primesc indemnizația de asigurare, care este egală cu suma asigurată (1.000 euro sau 4.500 lei) plus valoarea contului de investiții.
În cazul producerii unui eveniment asigurat, indemnizația este plătită beneficiarilor desemnați în poliță. La maturitatea poliței, valoarea acumulată este plătită titularului contractului.
Asigurarea de viață Dinamic Invest îți permite să efectuezi transferuri între diferite programe investiționale, să redirecționezi sumele destinate investirii viitoare, prin schimbarea procentelor de alocare în programele investiționale, să crești valoarea contului de investiţii prin majorarea primei de asigurare sau prin aportul de prime de investiţii suplimentare și să protejezi investiţia împotriva inflației prin indexarea primei de asigurare cu un procent între 3% şi 10% (opțiune valabilă pentru contractele cu primă eşalonată).
Valoarea finală este influențată de performanța investițiilor, costurile prevăzute în contract, durata poliței, nivelul primelor plătite și eventualele modificări efectuate pe parcursul contractului.
Acest tip de produs este conceput, în general, pentru obiective financiare pe termen lung. Perioada optimă depinde de caracteristicile poliței, însă păstrarea contractului până la maturitate poate permite valorificarea mai eficientă a componenței investiționale.
Este recomandat să citești Documentul cu informații esențiale (KID), condițiile generale și speciale ale produsului, oferta de asigurare, precum și orice alte documente de informare furnizate de asigurător.
O astfel de poliță poate fi potrivită pentru persoanele care își doresc atât protecție financiară, cât și posibilitatea de a acumula capital pe termen lung. Alegerea ar trebui făcută în funcție de obiectivele financiare, toleranța la risc și capacitatea de a menține contractul pe perioada prevăzută.
-pagina-individuala/persoane-fizice/articole/asigurare_de_viata_protectie_si_investitie_pc.jpg)